Subito in chiaro che non vorrei parlare dei banchieri cattivoni, almeno in teoria.
Qualche giorno fa mi è arrivato l'invito a questo https://simple.com/, vedi le faq https://simple.com/faq/
che ovviamente è attivo solo negli USA e quindi vabè. Avevo richiesto l'invito la primavera scorsa per curiosità.
Dovrebbe sostituire la tua banca ma loro non sono una banca, ecc. ecc., e ha una serie di comodità/vantaggi/servizi che una banca tradizionale fa fatica ad offrire (tra cui anche una cosa carina tipo https://www.mint.com/ ma integrata, quindi probabilmente meglio).
Sicché mi è venuto in mente di aprire una discussione su nuovi modi di gestire denaro/pagare/farsi pagare/ecc.., forse c'era qualcosa in cui si parlava dei risparmi ma la discussione era virata su altre cose.
Ci sono altre cosette che sono comode e in Italia temo che non vedremo per un po' (esportare prodotti di questo tipo ho l'impressione che sia un pochino più difficile dal punto di vista legale rispetto ad un'app che ti dice l'oroscopo del giorno 
- infatti immagino che un po' in ogni paese ci siano startup locali che stanno lavorando su cose analoghe):
https://squareup.com/wallet
che vabè, è geniale anche se ha senso finché non useremo più neanche le carte fisiche, vedi cose tipo
http://www.google.com/wallet/
che ancora non è perfetto, ma già funziona ed è utilizzabile.
Un'altra cosa che ho visto usare è
https://venmo.com/
per pagarsi/restituirsi i soldi fra amici al volo.
Conoscete cose simili? Le usate/usereste? Previsioni sull'estinzione del denaro contante? o non avverrà mai? Vantaggi/svantaggi?
Cambierà niente nel grande schema delle cose?
Il topic è spontaneo e a cazzo, ho fatto un po' un mischione, in sintesi: soldi, futuro, dite che vi pare.
Ne parlo un po' giusto perché è un industria della madonna e quest'anno ho contirbuito a tirare su un sistema di pagamenti che ha processato duecento milioni di verdoni, quindi mio malgrado sono in quel giro. Principalmente ti direi che tu ti stai concentrando sul lato consumatore, ma il vero cambiamento parte dagli altri due attori: sistemi di pagamento ed esercenti.
Simple è un frontend a una banca (Bancorp) fatto da due McKinsey bravi, Alex Payne (ex CTO di Twitter e guru di Scala) e Allen Goodman, che è un pazzo tipo Camelo nostro uscito da Amex. Sono bravi, però come tutti quelli bravi hanno sottovlautato il sistema di regulation e pratiche che ci sono nel mondo del banking retail, anche negli Stati Uniti. Ad esempio, per trasferire soldi dall'uno all'altro conto Simple fai sì via telefono, ma poi ti arriva un assegno di carta via snail mail perché non avevano pensato ad essere compliant. Insomma un mezzo pastrocchio, comunque i loro numeri sono buoni (anche se adesso ce l'abbiamo forse in quattro gatti, tutti tech), il customer service e le app sono ovviamente anni luce avanti a quelle di una banca normale (e qua le banche normali tipo TD sono due anni luce avanti alle italiane a loro volta) ma non spettacolari, la loro interfaccia (l'idea dei goals è bella) bella ma non spettacolare, il loro sistema di budget etc. è inferiore a Mint perché, pur prendendo i dati direttamente da Bancorp, deve integrare comunque le carte di credito via Yodlee che è il backend di tutte queste cose (nello stesso modo in cui motori di ricerca voli : ITA). Quindi bene ma non benissimo, non hanno ancora deliverato su tutte le loro promesse, oltretutto si erano sistemati a Portland (costo della vita bassissimo) ma poi sia Payne (che l'ha mollato la moglie) sia Goodman se ne sono andati e sono tornati a Brooklyn
quindi la nomea come posto per lavorarci non è altissima.
Square è già un gigante (valutazione 4bn, sono quasi un migliaio a lavorarci, processano più di un billion al mese, a SF è ubiquo) e sbagli a dire che sono tagliati fuori con l'abbandono delle carte perché chiaramente la cosa delle carte è sempre stata per loro un modo temporaneo di acquistare il mercato (partendo dalla coda di tutta la gente che non ha mai avuto un POS, privati compresi). Il loro wallet c'è
già, anzi hanno fatto sei mesi fa una partnership con Schultz per cui ci puoi pagare in tutti gli Starbucks semplicemente dicendo il tuo nome, e l'esperienza è davvero smooth. Loro internamente sono una specie di diarchia retta da Dorsey (fondatore di Twitter) che è bravo ma un po' caciarone, e Keith Rabois (Paypal mafia) un ex avvocato repubblicano dal dente acuminato. La gente lavora 100 ore a settimana con inevitabili vittime (tipo Megan Quinn, capo del prodotto che è durata un anno). Comunque fino ad ora hanno ragione loro, c'è la grande differenza che con le carte devi comunque pagare il tributo sia a Visa/Mastercard come circuito sia al payment processor (Chase, WorldPay, etc) e infatti su quei pagamenti lì non fanno una lira anzi ci perdono (fan pagare un 2.75% fisso quando il solo costo di interchange è 2.25%), e l'esercente sì paga meno e meglio (non deve pagare i costi fissi del POS etc) ma comunque costruisce sopra, non al posto di Visa/MC. Il loro wallet e servizi accessori (tipo la
directory invece vanno direttamente ad attaccare le majors e il business delle pagine gialle, vedremo però perché di gente che sceglie dove andare in base ai metodi di pagamento accettati non ne conosco.
Google Wallet è ad oggi una merda però è ovvio che qualora volessero puntarci i contatti con i businesses li hanno. Ma probabilmente andrebbero ad acquisire una Square per quei dieci testoni, cosa che del resto farebbe pure Apple (Facebook no perché non se lo possono permettere). PayPal ci prova ma la tecnologia è in debito tecnico impressionante, la rete di distribuzione però ovviamente no (PayPal è più di metà del valore di eBay, valore peraltro triplicato negli ultimi tre anni).
Venmo è una bella roba fatta da due miei ex compagni di scuola, Kortina e Iqram, che hanno messo in piedi un sistema completamente illegale e semplicissimo di passarsi i soldi tra amici. Funziona per gli ingegneri di Penn, gli altri non sanno come spendere i soldi incastrati nel loro telefonino. Però era talmente bello che hanno fatto un piccolo roundino prima di vendere per un paio di decine di milioni a Braintree, una grosso player di Chicago nei pagamenti online. E veniamo ai due che hai dimenticato, per me i più promettenti.
Stripe è una roba fatta da due ventenni irlandesi coi coglioni, che è genio puro e la prima società dove andrei a chiedere lavoro se volessi vivere in quel bitumaio che è San Francisco: il prodotto
è una API Javascript a un sistema full stack di pagamenti, ovvero: metti due linee di codice nella tua pagina e cominci ad accettare pagamenti in maniera così semplice che lo potrebbe fare anche Fabretti per quei venti euro che gli arriveranno a maggio.
Qua un bel racconto sull'esperienza di un loro cliente, incluso un bell'uso di git bisect da parte di uno dei fratelli founder. Questi hanno di fatto risolto un problema che era un PITA per tutti online in maniera che dire brillante è dire poco. Per me un'azienda potenzialmente da Fortune 100. E sono in quaranta. E comunque si appoggiano sempre a Visa/MC che ci porta all'ultimo player.
Dwolla è un'altra pazzia fatta da un ex commesso di negozio di articoli sportivi di DES MOINES Iowa che si era rotto i coglioni del pizzo da pagare alle carte di credito e ha cominciato a progettare un nuovo sistema di pagamento from the ground up. Talmente matto che ha convinto un paio di banche dell'Iowa a seguirlo: il sistema
sostituisce Visa/MC e quindi non ne incorre i costi. Sopra ci costruiscono prodotti che competono tanto con Square/Paypal (pagamenti a esercenti) quanto con Venmo (peer to peer payments) quanto con Stripe (API per developers). Di fatto quindi competono con tutti ma anche con nessuno, o meglio solo col Golia della situazione: Visa/MC e Chase. I prezzi: 25 cents sopra i 10 dollari, gratis altrimenti. Per capire la portata di questa cosa si pensi a un bar tipo Limenitis fattura 20k/mese con ordine medio di fai 7 euro (o dollari). Ecco il buon Limenitis americano paga il pizzo a visa/mc vicino a un migliaio di dollari al mese. Con Dwolla paga 25 cents per gli ordini sopra i dieci dollari, risparmiando 850 di quei mille. È una follia andare contro quei colossi, ma il fatto che uno sfigato di provincia come Ben Milne abbia una chance personalmente mi eccita.
Non uso cash, e trovo il fatto di dover girare con diversi pezzi di plastica per pagare abbastanza anacronistico. Fossi uno che riceve pagamenti, c'avrei già l'ulcera a trent'anni.
